年轻人,养老金了解一下?

Mar 29, 2019

二十岁刚出头的小伙子小姑娘们可能还在拿着压岁钱,赡养自己的父母可能还没仔细想过,更别提养自己的老了。不过,你真的应该了解一下养老金这东西。虽然好像是几十年以后才能用的东西,但也正是这几十年的时间会让你那时生活变得大大不同。

但凡是懂一点点金融的人都知道,钱是有时间价值的。今天的一块钱比起明天的一块钱要更值钱,原因就在于这今天的钱可以被用来投资,哪怕是存在银行拿着无风险利率,每天都会变得更加多一点点。而更加厉害的是复利,也就是说利息变成新的本金一部分,从而像滚雪球一样地增长财富。比如今天投入1000块,复利5%,四十年后本息合计就高达7039块,翻了6倍有余。所以说今天投资的养老金都是以后的生活保障啊,多买一百块,几十年后没有工资收入了就是一千块的可用资金。 假如你已经开始工作了,那问问自己你知道自己的养老金是什么计划吗?谁在管理?投资策略和标的又是啥?最最重要的,退休时候能拿到多少钱?实际上最后一个问题才是大家应该关注的核心吧。而这个问题就和你参与的养老金计划是“defined benefits”还是“defined contribution”有着密切的关系。

Defined Benefits

如果你的养老金是defined benefits,那么恭喜你,你是可以知道退休时可以拿到多少钱的。在该计划里,所能拿到的养老金是由一个固定的公式计算出来的——比如说是你退休前最后一年工作总薪水的10倍。这样只要你按时准点上下班,薪水每年固定涨幅,并且也不做任何幺蛾子事在公司稳稳做到退休的话,入职时你就能大概计算出来自己退休时候所能拿到的养老金。

Defined Contribution

而如果你的养老金是defined contribution,那不好意思,有可能你退休的时候一毛养老金都拿不到。为啥?因为在这种养老金计划里,雇主只负责每月发工资时把一个固定百分比的薪水存入你指定的养老金账户就可以了。比如说一家公司可以给你10万年薪,并额外支付10%的养老金,那就是每年1万的contribution。至于这1万的养老金怎么投资管理,公司并不管,完全是由你指定的养老金管理人来负责。当然啦,既然是投资就有风险,如果这个养老金基金失败破产了,那就真是血本无归了。所以说政府对于养老金的管理是很严格的,而基金管理人为了减小风险也大多会专注在一些低风险低回报的稳健投资上。虽然有些扯远了,但是你应该也能看出来在这种养老金计划里最后能拿到的养老金并不确定,而是取决于市场和基金管理人的投资理财能力。

现状

不过很遗憾的是,现在越来越多的公司雇主都采用的是defined contribution这种计划。为什么呢?因为省心省事。在defined benefits的计划下,雇主需要确保未来的现金流能够支撑起雇员的养老金支付需求,也就因此需要亲自关注养老金的投资管理,费力费事,且这部分支付需求实质上成为了公司的债务义务。而如果采用的是defined contribution,那雇主只用按时支付一笔开销到养老金基金去就万事大吉了。整个风险都转移走,资产负债表上也清爽,何乐而不为?

而这对于上班族来说,意味着自己需要负责起自己养老金的重任了。有人会说,不是有专门的养老金基金管理人来负责帮我打理这个资产么?哎,话是这样说不错,不过你真的很了解他们么?你知道你的养老金管理人给你几个投资选项么?你知道里面有多少是干脆持有一半现金么?你知道就这样还要收取多少的管理费么?假如你对那几个有限的投资选项不满意怎么办?假如你很想要你的养老金投资组合里有某只股票、又或不要包括某些标的怎么办?

问题就是这样多,反正公司雇主不用操心这些事了。养老金管理人只要不要搞亏本就行了,给你几个不管怎么弄都低风险低回报的选项就好。suck。虽然对于绝大多数工薪族来说还挺好的,但假如你想要拿回对养老金的控制权,那恐怕就只有另寻出路了,比如说自己做自己的养老金基金管理人——Self Managed Super Fund (SMSF)了解一下吧。

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